Suojeluohjeiden laiminlyönti estää korvauksen saamisen
Tässä kirjoituksessa tarkastellaan lyhyesti suojeluohjeiden tarkoitusta ja määritelmää sekä sitä, kenellä on velvollisuus noudattaa suojeluohjeita ja mitä noudattamisen laiminlyönnistä seuraa.
Suojeluohjeet ovat tärkeä osa vakuutussopimusta. Suojeluohjeita käytetään ainoastaan vahinkovakuutuksissa. Niiden tarkoitus on estää tai rajoittaa vahingon syntymistä. Mikäli suojeluohjeita laiminlyödään, saatetaan korvausta alentaa taikka jopa evätä se kokonaisuudessaan.
Suojeluohjeiden pääasiallinen tarkoitus liittyy vakuutuksenantajan riskienhallintaan ja hinnoitteluun: Suojeluohjeilla vakuutuksenantajat voivat rajata vastuunsa sellaiseksi, että riski voidaan ottaa kannettavaksi. Samalla suojeluohjeiden noudattaminen vähentää vahinkoriskiä, millä on vastaavasti suora vaikutus vakuutusmaksun suuruuteen. Lisäksi suojeluohjeilla on tärkeä rooli siinä, että vakuutusturvan ottaminen ei johda ns. moraaliseen uhkapeliin, vaan vakuutetut huolehtivat omaisuudestaan vahinkoja ehkäisevällä tavalla – huolimatta siitä, että omaisuus on vakuutettuna.
Suojeluohje on vakuutussopimuslaissa määritelty seuraavasti:
Suojeluohjeella tarkoitetaan määräyksiä laitteesta, menettelytavasta tai muusta järjestelystä, jolla on tarkoitus estää tai rajoittaa vahingon syntymistä, tai määräyksiä siitä, että vakuutuksen kohdetta käyttävällä tai siitä huolehtivalla henkilöllä tulee olla määrätty kelpoisuus.
Määräys laitteesta voi tarkoittaa esimerkiksi määrätynlaisia lukkoja taikka murtosuojia. Määräyksellä menettelytavasta tai muusta järjestelystä viitataan vastaavasti esimerkiksi omaisuuden säilytystapaan ja tilojen lukitsemiseen. Lisäksi määräyksellä siitä, että vakuutuksen kohdetta käyttävällä tai siitä huolehtivalla henkilöllä tulee olla määrätty kelpoisuus, tarkoitetaan esimerkiksi sitä, että tulitöissä edellytetään voimassa olevaa tulityökorttia.
Näille kaikille määräyksille yhteistä on, että ne tähtäävät vahingon syntymisen estämiseen, tai ainakin sen rajoittamiseen. Ohjeen tulee olla niin selkeä, että vakuutettu tietää suoraan, miten toimia. Se, miten ohje on otsikoitu, ei ole merkityksellistä. Suojeluohje on sisällytettävä vakuutussopimukseen (vakuutuskirjaan, ehtoihin tai erilliseen liitteeseen). Todistustaakka siitä, että suojeluohjeet sisältyvät sopimukseen, on vakuutuksenantajalla.
Kenellä on velvollisuus noudattaa suojeluohjeita?
Tärkeää on luonnollisesti tietää, ketä suojeluohjeet velvoittavat. Ensinnäkin vakuutetun on noudatettava suojeluohjeita. Vakuutetulla tarkoitetaan sitä, jonka hyväksi vakuutus on voimassa. Merkityksellistä on se, että vakuutettuna voi olla myös joku muu taho kuin vakuutuksenottaja. Tällöin velvollisuus noudattaa suojeluohjeita on vakuutussopimussuhteen ulkopuolisella taholla. Mikäli vakuutettuna on yhtiö tai muu oikeushenkilö, on arvioinnissa otettava huomioon yhtiöoikeudellisten elimien toiminta ja tehtävien jako.
Velvollisuutta noudattaa suojeluohjeita on laajennettu vakuutussopimuslaissa ns. samastamisen perusteella. Samastaminen tarkoittaa sitä, että toisen henkilön menettely rinnastetaan vakuutetun omaan toimintaan. Jos samastettava henkilö laiminlyö suojeluohjeen, seuraamukset kohdistuvat vakuutettuun aivan kuten vakuutettu olisi itse rikkonut ohjetta.
Vakuutetun lisäksi velvollisuus noudattaa suojeluohjeita on samastamisen perusteella asetettu seuraaville tahoille:
Kulkuneuvon haltija: Henkilö, joka vakuutetun suostumuksella on vastuussa moottorikäyttöisestä tai hinattavasta ajoneuvosta, aluksesta tai ilma-aluksesta.
Yhteisomistaja ja yhteiskäyttäjä: Henkilö, joka omistaa vakuutetun omaisuuden yhdessä vakuutetun kanssa ja käyttää sitä yhdessä hänen kanssaan.
Saman talouden jäsen: Henkilö, joka asuu vakuutetun kanssa yhteisessä taloudessa ja käyttää vakuutettua omaisuutta yhdessä hänen kanssaan.
Lisäksi vakuutussopimuslaki sisältää erityissäännöksen työntekijöiden osalta. Suojeluohjeiden noudattamisessa vakuutettuun samastetaan myös henkilö, jonka tehtävänä on työ- tai virkasuhteen perusteella huolehtia suojeluohjeiden noudattamisesta.
Mitä, jos suojeluohjeiden nouttaminen laimilyödään?
Suojeluohjeiden laiminlyönti saattaa johtaa korvauksen alentamiseen tai jopa epäämiseen mikäli:
– suojeluohjetta on laiminlyöty;
– laiminlyöntiin on syyllistynyt vakuutettu tai häneen samastettava; ja
vakuutettu on toiminut tahallisesti taikka huolimattomuudesta, jota ei voida pitää vähäisenä.
– Lisäksi edellytetään, että laiminlyönnin ja vahingon välillä on syy-yhteys. Jos laiminlyönti ei ole millään tavalla vaikuttanut vahingon syntymiseen tai sen laajenemiseen, korvausta ei voida alentaa suojeluohjeiden laiminlyönnin perusteella.
Korvauksen alentaminen tai epääminen perustuu kokonaisarviointiin, jossa otetaan huomioon muun muassa se, oliko suojeluohjeen noudattaminen käytännössä mahdollista sekä lisäksi myös laiminlyöjään liittyvät henkilökohtaiset tekijät, kuten esimerkiksi koulutus ja mielentila.
Suojeluohjeet ovat vahinkovakuutuksissa keskeinen työkalu riskien hallintaan ja vahinkojen ennaltaehkäisyyn. Suojeluohjeet sitovat vakuutetun lisäksi tiettyjä laissa määriteltyjä samastettavia henkilöitä. Jos suojeluohjeen noudattaminen laiminlyödään vähäistä suuremmasta huolimattomuudesta ja laiminlyönnillä on syy-yhteys vahinkoon, vakuutuskorvausta voidaan alentaa tai se voidaan evätä kokonaan. Selkeät suojeluohjeet ja niiden aktiivinen noudattaminen ovatkin paras keino turvata sekä omaisuus että täysimääräinen vakuutusturva.
Kirjoittaja:
Niklas Sundqvist, vakuutusoikeuteen erikoistunut asianajaja,
Inventio Asianajotoimisto Oy